Amanarea ratelor la credite a fost si ramane un subiect extrem de important pentru multi romani, mai ales in contextul crizei economice generate de pandemie. Multe persoane si-au pierdut locurile de munca sau au avut veniturile diminuate, iar plata ratelor la banca a devenit o povara greu de gestionat. In acest context, autoritatile din Romania au introdus masuri speciale care sa vina in sprijinul populatiei si al firmelor aflate in dificultate. Interesant este ca nu doar Romania a adoptat astfel de masuri, ci si alte tari din regiune, precum Bulgaria. In continuare, vom analiza in detaliu modul in care functioneaza amanarea ratelor la credite atat in Romania, cat si in Bulgaria, prezentand asemanarile si diferentele dintre cele doua sisteme, pentru a intelege mai bine ce presupune fiecare optiune si care sunt avantajele sau dezavantajele pentru consumatori.
**Ce inseamna amanarea ratelor la credite?**
Amanarea ratelor la credite reprezinta posibilitatea oferita de banci sau alte institutii de credit de a suspenda temporar plata ratelor lunare pentru o anumita perioada de timp. Aceasta masura este destinata persoanelor fizice sau juridice care se confrunta cu dificultati financiare temporare, cauzate in principal de situatii exceptionale, precum pierderea locului de munca, reducerea veniturilor, intrarea in somaj tehnic sau alte probleme economice generate de factori externi, cum ar fi pandemia de COVID-19.
Prin amanarea ratelor, clientii nu mai sunt obligati sa plateasca ratele lunare pentru o perioada stabilita, insa creditul nu este anulat, ci doar suspendat temporar. Dupa expirarea perioadei de amanare, clientii trebuie sa reia plata ratelor, iar in unele cazuri, suma amanata se redistribuie pe restul perioadei de creditare, se adauga la final sau se plateste intr-o singura transa.
**Amanarea ratelor la credite in Romania**
In Romania, masura amanarii ratelor la credite a fost introdusa ca raspuns la criza economica provocata de pandemia de coronavirus. Astfel, Guvernul a emis un act normativ care permite clientilor bancilor si ai institutiilor financiare nebancare (IFN-uri) sa solicite amanarea ratelor la credite pentru o perioada de pana la 9 luni. Aceasta facilitate a fost disponibila atat pentru persoanele fizice, cat si pentru firme, cu anumite conditii de eligibilitate.
Perioada de amanare poate fi de minimum o luna si maximum 9 luni, inclusiv eventualele amanari acordate in anul precedent. De exemplu, daca un client si-a amanat deja creditul pentru 3 luni in 2020, acesta mai poate solicita amanarea ratelor pentru cel mult 6 luni in 2021.
Optiunea de amanare in Romania este una singura: perioada de gratie completa, ceea ce inseamna ca se suspenda atat plata dobanzii, cat si a principalului (suma imprumutata efectiv). In aceasta perioada, clientul nu plateste nimic bancii, insa dobanda aferenta perioadei de amanare se adauga la suma totala de rambursat, iar ulterior se aplica din nou dobanda la noul sold.
Dupa expirarea perioadei de amanare, suma amanata se adauga la soldul ramas de rambursat, iar banca intocmeste un nou grafic de rambursare, prelungit cu numarul de luni in care a fost suspendata plata ratelor. In cazul creditelor ipotecare, dobanda acumulata in perioada de amanare este rambursata separat, esalonat, pe maximum 5 ani, sub forma unor plati lunare distincte fata de rata la creditul ipotecar.
Pentru a putea beneficia de aceasta masura, clientii nu trebuie sa aiba restante la plata ratelor la data de 1 martie 2020, iar creditul trebuie sa fi fost contractat inainte de 30 martie 2020. Amanarea ratelor se aplica atat creditelor contractate de la banci, cat si celor de la IFN-uri, indiferent de tipul creditului: credite de nevoi personale, credite ipotecare, credite auto, carduri de credit sau descoperit de cont.
Numarul solicitarilor de amanare a fost foarte mare in Romania. Au fost depuse peste 558.000 de cereri de amanare, iar valoarea totala a sumelor amanate a depasit 42,9 miliarde de lei. Dintre acestea, aproximativ 32,4 miliarde de lei au fost amanate prin moratoriul legislativ, iar restul de 10,5 miliarde de lei prin moratorii non-legislative, adica prin intelegeri directe intre clienti si banci, in afara cadrului legal impus de Guvern.
**Amanarea ratelor la credite in Bulgaria**
Si in Bulgaria, autoritatile au introdus masuri pentru amanarea ratelor la credite, insa sistemul este usor diferit fata de cel din Romania. In Bulgaria, legea prevede ca ratele la credite pot fi amanate pe o perioada de pana la 9 luni, iar creditele amanate la plata nu sunt considerate restante, ci intra intr-o categorie speciala, astfel incat clientii nu sunt raportati cu restante la birourile de credit.
Un aspect interesant in Bulgaria este ca exista doua optiuni de amanare a ratelor:
1. Amanarea intregii rate (dobanda si principal) – Aceasta este varianta similara cu cea aplicata in Romania, in care clientul nu plateste nimic in perioada de amanare.
2. Amanarea doar a principalului – In acest caz, clientul continua sa plateasca dobanda pe perioada de suspendare, iar plata principalului (sumei imprumutate) este amanata.
Principalul reprezinta suma efectiv imprumutata de la banca, pentru care se calculeaza si se plateste dobanda. Aceasta flexibilitate ofera clientilor posibilitatea de a alege varianta care li se potriveste cel mai bine, in functie de situatia financiara.
Un alt avantaj al sistemului bulgaresc este ca se permite amanarea ratelor si pentru creditele care inregistreaza restante la plata, cu conditia ca aceste restante sa nu fie mai vechi de 90 de zile. Astfel, chiar si clientii care au intarzieri la plata ratelor pot solicita amanarea, spre deosebire de Romania, unde nu se accepta restante la data solicitarii.
Dupa expirarea perioadei de amanare, clientii din Bulgaria au la dispozitie trei variante de rambursare a sumelor amanate:
1. Sumele amanate se redistribuie in mod egal pe restul perioadei de creditare, astfel incat rata lunara creste usor, dar perioada de creditare ramane aceeasi. Aceasta este cea mai frecvent utilizata optiune.
2. Perioada amanata se adauga la finalul perioadei de creditare, ceea ce inseamna ca se prelungeste durata creditului cu numarul de luni in care a fost suspendata plata ratelor.
3. Sumele amanate se platesc intr-o singura transa, la finalul perioadei de creditare.
In cazul creditelor de nevoi personale, dobanda acumulata in perioada de amanare se adauga la principalul ramas de rambursat, iar la noul sold se aplica din nou dobanda. Se intocmeste un nou grafic de rambursare, prelungit cu numarul de luni de amanare. Pentru creditele ipotecare, dobanda acumulata in perioada de amanare este rambursata separat, esalonat, pe maximum 5 ani, sub forma unor plati lunare distincte.
Pentru a beneficia de aceste masuri, clientii nu trebuie sa aiba intarzieri mai mari de 90 de zile la data de 1 martie 2020, iar masura se aplica doar creditelor bancare (inclusiv credite imobiliare, ipotecare, leasing, carduri de credit, credite de consum si descoperit de cont). In Bulgaria, masurile de amanare nu se aplica creditelor contractate de la institutii financiare nebancare (IFN-uri).
Termenul limita pentru depunerea documentelor in Bulgaria a fost 23 martie 2021, iar perioada maxima de amanare este de 9 luni, inclusiv eventualele amanari acordate anterior.
Numarul solicitarilor de amanare a fost semnificativ si in Bulgaria. Au fost depuse peste 108.000 de cereri de amanare, dintre care aproape 90.000 au fost aprobate. Valoarea totala a sumelor amanate a depasit 8,1 miliarde de leva bulgaresti.
**Credite cu dobanda zero in Bulgaria**
Un aspect deosebit de interesant in Bulgaria este ca, pe langa masura de amanare a ratelor, guvernul bulgar a introdus si o facilitate suplimentara pentru persoanele afectate grav de pandemie, cum ar fi cei care au fost in concediu fara plata sau si-au pierdut locul de munca. Acestia pot accesa credite cu dobanda 0%, in valoare de pana la 6.900 de leva bulgaresti (echivalentul a aproximativ 17.200 de lei). Aceste credite pot fi rambursate in maximum 5 ani si sunt scutite de taxe, comisioane si penalitati. Astfel, guvernul bulgar ofera un sprijin suplimentar celor aflati in situatii dificile, facilitand accesul la finantare fara costuri suplimentare.
**Principalele asemanari si diferente intre Romania si Bulgaria la amanarea ratelor**
Atat in Romania, cat si in Bulgaria, perioada maxima de amanare este de 9 luni, iar creditele amanate nu sunt considerate restante. In ambele tari, masura se aplica creditelor contractate inainte de o anumita data si se adreseaza atat persoanelor fizice, cat si firmelor.
Totusi, exista diferente importante intre cele doua sisteme. In Romania, optiunea de amanare este unica si presupune suspendarea totala a platii ratelor (dobanda si principal), in timp ce in Bulgaria exista doua optiuni – amanarea totala sau doar a principalului. De asemenea, in Bulgaria, clientii cu restante de pana la 90 de zile pot solicita amanarea, iar dupa perioada de suspendare au la dispozitie mai multe variante de rambursare a sumelor amanate.
Un alt aspect distinctiv este ca in Romania masura se aplica atat creditelor bancare, cat si celor de la IFN-uri, in timp ce in Bulgaria se aplica doar creditelor bancare.
**Avantajele si dezavantajele amanarii ratelor**
Amanarea ratelor la credite poate fi o solutie salvatoare pentru cei care se confrunta cu dificultati financiare temporare, oferind posibilitatea de a respira financiar pe o perioada limitata. Totusi, este important de retinut ca amanarea nu inseamna anularea datoriei, ci doar o suspendare temporara a platii. In multe cazuri, dobanda acumulata in perioada de amanare se adauga la suma totala de rambursat, ceea ce poate duce la cresterea costului total al creditului.
De aceea, este recomandat ca decizia de a solicita amanarea ratelor sa fie luata doar dupa o analiza atenta a situatiei financiare si a costurilor implicate. Este important sa discutati cu banca sau institutia financiara pentru a intelege toate implicatiile si pentru a alege varianta cea mai potrivita pentru nevoile dumneavoastra.
**Concluzie**
Amanarea ratelor la credite este o masura utila, menita sa ajute clientii aflati in dificultate, atat in Romania, cat si in Bulgaria. Desi exista diferente intre cele doua sisteme, scopul final este acelasi: sprijinirea populatiei si a firmelor pentru a depasi perioadele dificile. Este important ca fiecare client sa se informeze corect, sa analizeze optiunile disponibile si sa ia decizia cea mai buna pentru situatia sa financiara. Amanarea ratelor poate fi o gura de oxigen pe termen scurt, dar trebuie gestionata cu responsabilitate pentru a evita problemele pe termen lung.
