În lumea finanțelor personale, unul dintre cele mai importante concepte atunci când vine vorba despre obținerea unui credit este „gradul de îndatorare”. Deși termenul poate părea tehnic sau dificil de înțeles la prima vedere, el are o semnificație esențială pentru oricine dorește să acceseze un împrumut, fie că este vorba de achiziționarea unei locuințe, a unei mașini sau pentru alte nevoi personale. Pentru a clarifica acest concept, vom parcurge împreună povestea detaliată a lui Vlad și a Ioanei, doi tineri care au decis să își construiască viitorul în România.
Vlad este inginer IT, iar Ioana este medic rezident. După ce au absolvit facultatea, au hotărât să se stabilească în Timișoara, un oraș cu multe oportunități profesionale. S-au mutat împreună într-un apartament închiriat și, după câțiva ani de muncă, au reușit să strângă economii considerabile. Veniturile lor lunare, cumulate, ajung la 14.000 de lei. Ambii au locuri de muncă stabile, Vlad lucrând într-o companie de software, iar Ioana într-un spital de stat.
La început, și-au achiziționat o mașină cu ajutorul unui credit auto, pentru care plătesc lunar o rată fixă de 1.200 de lei. În plus, Ioana deține un card de credit cu un plafon de 10.000 de lei, pe care îl folosește ocazional pentru cumpărături sau urgențe. Visul lor cel mare este să își cumpere propriul apartament, pentru a nu mai plăti chirie și pentru a avea un loc pe care să îl numească „acasă”.
Însă, așa cum se întâmplă adesea, planurile lor au fost puse la încercare de realitățile economice. Prețurile apartamentelor în Timișoara au crescut semnificativ în ultimii ani, iar chiria pe care o plătesc lunar, de 2.200 de lei, reprezintă o sumă importantă din bugetul lor. Părinții lor, din generația anterioară, le-au sugerat de multe ori că „banii dați pe chirie sunt bani pierduți”, iar această idee a început să le dea de gândit.
În apropierea blocului unde locuiesc, un dezvoltator imobiliar a început construcția unui ansamblu rezidențial modern. Vlad, cu ochiul său tehnic, a urmărit îndeaproape evoluția lucrărilor, iar Ioana a fost încântată de compartimentarea apartamentelor și de facilitățile oferite. După multe discuții și calcule, au decis că este momentul să facă pasul spre achiziționarea unei locuințe.
Prețul unui apartament cu trei camere, potrivit pentru nevoile lor, este de 110.000 de euro, adică aproximativ 550.000 de lei. Din economiile strânse, Vlad și Ioana pot asigura un avans de 33.000 de euro, adică 165.000 de lei. Astfel, suma pe care ar trebui să o împrumute de la bancă este de 385.000 de lei, pe o perioadă de 25 de ani.
Înainte de a merge la bancă, cei doi au început să se documenteze despre condițiile de creditare. Au aflat rapid că unul dintre cele mai importante criterii pe care băncile îl analizează este „gradul de îndatorare”. Dar ce înseamnă, concret, acest lucru?
Gradul de îndatorare reprezintă procentul maxim din veniturile nete lunare pe care o instituție de credit îl consideră sigur pentru a fi alocat plății ratelor la credite. Cu alte cuvinte, este limita până la care banca apreciază că un client își poate permite să plătească ratele fără a-și periclita nivelul de trai. Stabilirea acestui prag are rolul de a proteja atât clientul, cât și banca, împotriva riscului de neplată.
În România, gradul de îndatorare este reglementat de Banca Națională a României (BNR), care a stabilit anumite plafoane maxime, în funcție de tipul de credit și de moneda în care acesta este acordat. De exemplu, pentru creditele ipotecare în lei, gradul maxim de îndatorare poate ajunge la 45% dacă solicitantul nu deține deja o locuință, sau la 40% dacă acesta are deja în proprietate un alt imobil.
În cazul lui Vlad și Ioana, care nu dețin nicio altă locuință, banca poate lua în calcul un grad maxim de îndatorare de 45%. Astfel, pentru veniturile lor nete lunare de 14.000 de lei, suma maximă pe care o pot aloca lunar pentru plata ratelor la toate creditele este de 6.300 de lei (14.000 x 45%).
Totuși, banca va ține cont și de ratele existente. Vlad și Ioana au deja o rată lunară de 1.200 de lei pentru creditul auto, la care se adaugă o expunere de 1.000 de lei pentru cardul de credit al Ioanei (de obicei, băncile iau în calcul o parte din plafonul cardului de credit ca expunere lunară). Astfel, suma rămasă pentru noul credit ipotecar este de 4.100 de lei (6.300 – 1.200 – 1.000).
Analizând ofertele de pe piață, Vlad și Ioana au identificat o variantă de credit ipotecar cu o rată lunară de 3.900 de lei, pe 25 de ani, cu o dobândă fixă în primii 5 ani, urmată de o dobândă variabilă. Calculând totalul de plată la finalul perioadei de creditare, suma ajunge la aproximativ 1.170.000 de lei, ceea ce înseamnă că dobânda și comisioanele însumează 785.000 de lei, pe lângă suma împrumutată.
La prima vedere, această sumă poate părea foarte mare, însă Vlad și Ioana au făcut o comparație cu suma pe care ar plăti-o dacă ar continua să stea în chirie pentru următorii 25 de ani. 25 de ani x 12 luni x 2.200 de lei (chiria lunară) înseamnă 660.000 de lei, bani care nu se mai întorc și care nu aduc niciun beneficiu pe termen lung.
Pe de altă parte, achiziționarea unei locuințe prin credit implică plata unor costuri suplimentare, dar la finalul perioadei, Vlad și Ioana vor deveni proprietarii apartamentului. De asemenea, dacă la un moment dat vor dori să se mute în alt oraș sau în altă țară, vor avea posibilitatea să vândă locuința sau să o închirieze, recuperând astfel o parte din investiție.
Este important de menționat că fiecare bancă are propriile criterii interne de evaluare a gradului de îndatorare, în funcție de profilul clientului, istoricul de creditare, stabilitatea veniturilor și alte aspecte relevante. Deși BNR stabilește plafoanele maxime, băncile pot alege să aplice praguri mai restrictive, în funcție de politicile lor de risc.
Formula de calcul a gradului de îndatorare este relativ simplă: se adună toate ratele lunare existente și cele aferente noului credit, iar suma rezultată se împarte la venitul net lunar al solicitantului (sau al familiei, dacă este vorba de un credit co-semnat). Rezultatul exprimă procentul din venit alocat plății ratelor.
În cazul exemplului nostru, după accesarea creditului ipotecar, Vlad și Ioana vor avea următoarele rate lunare: 1.200 de lei (credit auto) + 3.900 de lei (credit ipotecar) + 1.000 de lei (expunere card de credit) = 6.100 de lei. Raportat la veniturile lor de 14.000 de lei, gradul de îndatorare va fi de 43,5%. Acest procent se încadrează în plafonul maxim admis de 45%, însă este destul de ridicat.
Specialiștii în domeniul financiar recomandă, totuși, ca gradul de îndatorare să nu depășească 30% din venitul net, pentru a asigura un confort financiar și pentru a putea face față eventualelor creșteri ale ratelor (de exemplu, în cazul dobânzilor variabile sau al unor cheltuieli neprevăzute).
Pentru a-și îmbunătăți situația financiară, Vlad și Ioana ar putea lua în calcul mai multe variante: să închidă cardul de credit, eliberând astfel 1.000 de lei din gradul de îndatorare, să renegocieze rata la creditul auto sau să caute surse suplimentare de venit. De asemenea, pot analiza posibilitatea de a opta pentru o perioadă de creditare mai lungă, ceea ce ar reduce rata lunară, însă ar crește suma totală de plată la final.
Un alt aspect important este ca cei doi să țină cont de toate costurile asociate achiziționării unei locuințe: avansul, taxele notariale, comisioanele bancare, asigurările obligatorii, costurile de amenajare și întreținere. Toate acestea trebuie incluse în bugetul general, pentru a evita surprizele neplăcute după semnarea contractului de credit.
În concluzie, gradul de îndatorare este un indicator esențial care reflectă capacitatea unei persoane sau familii de a-și asuma responsabilitatea plății unor rate lunare la credite, fără a-și pune în pericol stabilitatea financiară. Prin respectarea acestui prag, atât banca, cât și clientul sunt protejați împotriva riscului de supraîndatorare și de neplată. Povestea lui Vlad și Ioana evidențiază importanța unei planificări atente, a unei evaluări realiste a veniturilor și cheltuielilor, precum și a informării corecte înainte de a lua o decizie financiară de asemenea amploare.
Așadar, înainte de a accesa orice tip de credit, este recomandat să calculezi cu atenție gradul de îndatorare, să analizezi toate opțiunile disponibile și să iei o decizie responsabilă, adaptată nevoilor și posibilităților tale financiare. Numai astfel vei putea să te bucuri de avantajele unui credit, fără a-ți compromite echilibrul financiar pe termen lung.
